个人财务

保存智能

单靠公积金就足以应付退休猫咪吗?

Parvatha Vardhini C | Updated on 2021年2月6日 发表于 2021年2月6日

这是使退休储备金多样化的四个坚实理由

EPF具有最高的主体安全性,投资时的固定收益和免税状态(最高15万卢比),积累的利息以及到期收益,使EPF成为建立长期储蓄的最有效工具。

但是,在最近几年中,一直在预算中及外部调整EPF规范。今年也是如此,预算案提议对2021年4月1日以后向雇员缴纳的25万卢比以上的公积金缴纳利息税,尽管这一举措是针对政府的高收入者,但政府对此进行了调整多年来,EPF规则对所有类别的投资者都是一个教训–不要将所有精力都放在一个篮子里。

变更对象

多年来,公积金一直是人们最喜欢的修补目标,仅凭公积金就给退休计划带来了不确定性。 2016年预算最初提议,EPF语料库中只有40%是免税的(因为来自2016年4月1日开始的捐款所产生的语料库),只是为了回击备受批评的举动。还提议并撤消了雇主供款(为了获得税收优惠)的150万卢比的货币限额。

在2020年预算中,雇主对公认的公积金,NPS和其他养老金的缴款规定了75万卢比的上限,超过该上限将按雇员的应征税额征税。对此也增加了税款,例如利息或股息,包括为税收目的而包括在雇主供款范围内的股息或股息。

对于2014年9月1日以后加入工作并且其基本工资加上亲爱的津贴(DA)每月超过₹15,000的新雇员,员工退休金计划(雇主的相应比例的12%的8.33%退到了这里)被撤回。此外,2014年9月以后加入的人士的应计养恤金工资上限为₹15,000。在此之前,雇主和雇员可以选择更高的供款额。 (尽管如此,事情仍然存在偏见)。

VPF吸引力减弱

信封计算的背面显示,每年约200万卢比(12%)的收入(基本工资和亲爱津贴(DA))将获得约25万卢比的公积金。因此,政府对EPF超过25万万卢比的缴款利息征税的辩护是针对高收入人群。但从方向上看,此举不利于自愿性公积金(VPF)捐款,因为即使收入低于200万卢比的人也可能会使用VPF途径进一步投资于EPF。雇员每年可以向VPF缴纳基本工资和DA的最高100%,超过对EPF缴纳的12%。如果您是EPF的订户,VPF可获得与EPF相同的利率,它提供了一种无风险,免税的途径来进一步建立您的退休金。现在,VPF的吸引力对于这些投资者而言已经黯淡了。

返回不确定性逐渐增加

不仅如此,最近还测试了EPFO提供与市场状况无关的回报的能力。 EPFO去年宣布这将是第一次,这是第一次,他们将分两期支付20财年的承诺利率8.5%,其中债务投资为8.15%,股权部分为0.35%。

直到某个时候,EPF的捐款完全投资于债务工具。 EPFO从2015年开始对股市进行投资。目前,约有15%的增量流量通过ETF(交易所交易基金)途径投资于股市。当EPFO早些时候宣布2019-20年的利率为8.5%时,当时的想法是可以将其ETF持有量出售至必要的程度,以为这一利息支出提供资金。但是由于财政年度末的Covid-19爆发而导致的市场抛售破坏了该计划。因此,股票市场投资现在给收益带来了很多不确定性,这个因素仍然存在。

此外,EPFO相对于现行市场利率而言,对债务部分支付更高利息的做法(到目前为止一直是正常的做法)可能不会永远持续下去,因为从可用盈余中宣布的利息可能无法反映收益。由其基础投资组合产生。股票市场风险加剧了这种鸿沟。

NPS拍拍

尽管EPS在许多方面都失去了光泽,但与市场挂钩的退休产品国民养老金系统(NPS)一直备受关注。早在2015年预算案中,时任财政大臣就提出了一种机制,以帮助员工从EPF过渡到公司NPS计划,从而清楚地表明政府倾向于将负担从他们的肩膀上转移下来。然后,在同一预算中,从NPS投资的应税收入中额外扣除50,000卢比,超过了150万卢比的80C扣除额。

2016年预算宣布将NPS语料库的40%强制性投资于免税年金(年金收入应纳税)。 2019年预算宣布剩余的60%可以一次性提取,也免税。 NPS供款所赚取的回报也免税(公司NPS超过一定限额的雇主供款除外)。这些因素应该引起投资者的注意,因为他们到目前为止可能承担低风险并获得高回报。汗流it背的时间到了。

发表于 2021年2月6日
  1. 评论将由The Hindu Business Line主持 editorial team.
  2. 侮辱性,个人性,煽动性或评论性 无关的无法发布。
  3. 请写完整的句子。不要在其中输入评论 所有大写字母,或所有小写字母,或使用 缩写文字。 (例如:您不能替代您,而d则不能 'the',n不是'and')。
  4. 我们可能会删除评论中的超链接。
  5. 请使用真实的电子邮件ID并提供您的姓名,以便 avoid rejection.